Dopo un incendio: cosa guarda il perito dell'assicurazione, e quali carte devi avere già pronte

Il capannone è ancora fumante e ti chiedono di raccontare com'è andata. Nei giorni successivi arriva un perito incaricato dalla compagnia, gira fra i resti con una macchina fotografica e comincia a chiedere carte. È il momento peggiore per scoprire che il registro dei controlli era nel cassetto dell'ufficio che è bruciato.

Mettiamola subito in chiaro: nessuno può dirti se la tua polizza pagherà. L'articolo 1905 del codice civile dice che l'assicuratore è tenuto a risarcire il danno nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto, e i modi e i limiti sono scritti nelle condizioni che hai firmato, non in un articolo di legge. Quello che si può dire è cosa il codice civile mette a carico tuo in ogni caso, e cosa il perito guarda per verificarlo.

Le prime settantadue ore contano più di quanto sembri

L'articolo 1913 impone all'assicurato di dare avviso del sinistro all'assicuratore o all'agente autorizzato entro tre giorni da quello in cui il sinistro si è verificato o da quando ne ha avuto conoscenza. L'avviso non è necessario se l'assicuratore o l'agente interviene entro quel termine alle operazioni di salvataggio o di constatazione.

L'articolo 1915 distingue due casi. L'assicurato che dolosamente non adempie all'obbligo dell'avviso o del salvataggio perde il diritto all'indennità. Se lo omette colposamente, l'assicuratore ha diritto di ridurre l'indennità in ragione del pregiudizio sofferto: non si perde tutto, si perde in proporzione al danno che il ritardo ha causato alla compagnia, per esempio perché ha impedito di accertare le cause.

Il salvataggio è l'altro obbligo, e sta nell'articolo 1914: l'assicurato deve fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno. Non è a tue spese. Lo stesso articolo stabilisce che le spese fatte a questo scopo sono a carico dell'assicuratore in proporzione al valore assicurato, anche se sommate al danno superano la somma assicurata e anche se non si è raggiunto lo scopo, salvo che l'assicuratore provi che sono state fatte inconsideratamente. Le fatture della ditta chiamata a smassare e mettere in sicurezza vanno conservate tutte.

Cosa il perito guarda nel capannone

Guarda l'origine e la dinamica, per capire se il sinistro rientra fra quelli coperti e se ci sono responsabilità di terzi. Ma guarda soprattutto se lo stato di fatto corrisponde a quello che la compagnia ha assicurato, ed è lì che entrano le carte dell'antincendio.

La prima è il registro dei controlli. Il punto 1 dell'allegato I al decreto del Ministro dell'interno 1° settembre 2021 stabilisce che il datore di lavoro deve predisporre un registro dei controlli dove siano annotati i controlli periodici e gli interventi di manutenzione su impianti, attrezzature e altri sistemi di sicurezza antincendio, secondo le cadenze indicate dalle norme e specifiche tecniche pertinenti e dal manuale d'uso e manutenzione, e che quel registro deve essere mantenuto costantemente aggiornato e disponibile per gli organi di controllo. Lo stesso punto chiede che manutenzione e controllo siano effettuati da tecnici manutentori qualificati. Per le attività soggette, l'articolo 6 del DPR 1° agosto 2011 n. 151 ripete l'obbligo di annotare in apposito registro i controlli, le verifiche, gli interventi di manutenzione e l'informazione.

Accanto al registro il perito chiede i verbali di manutenzione firmati, le certificazioni relative agli impianti e la documentazione della pratica di prevenzione incendi. Nessuno di questi fogli fa pagare l'assicurazione: servono a dimostrare che l'attività era gestita come dichiarato. In mancanza tocca a te provarlo, e dopo un incendio provare qualcosa senza carta è molto difficile.

Le tre trappole che stanno nel codice civile, non nella polizza

La prima riguarda quello che hai dichiarato quando hai firmato. L'articolo 1892 stabilisce che le dichiarazioni inesatte e le reticenze su circostanze tali che l'assicuratore non avrebbe dato il consenso, o non lo avrebbe dato alle stesse condizioni, sono causa di annullamento del contratto quando il contraente ha agito con dolo o colpa grave, e che se il sinistro si verifica prima che sia decorso il termine per impugnare, l'assicuratore non è tenuto a pagare. L'articolo 1893 governa il caso più lieve: senza dolo né colpa grave la compagnia può recedere, e se il sinistro avviene prima la somma dovuta è ridotta in proporzione della differenza fra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato conoscendo il vero stato delle cose. Quel questionario compilato in fretta anni fa, con la superficie sbagliata o l'attività descritta in modo generico, è il primo foglio che il perito recupera.

La seconda riguarda quello che è cambiato dopo. L'articolo 1898 impone al contraente di dare immediato avviso all'assicuratore dei mutamenti che aggravano il rischio in modo tale che l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione o l'avrebbe consentita per un premio più elevato. Nei capannoni il rischio si aggrava senza che nessuno se ne accorga: cambia la merce stoccata, entra un impianto nuovo, si aggiunge una lavorazione. Quell'avviso costa una mail e vale molto.

La terza è aritmetica e sorprende sempre. L'articolo 1907 dice che se l'assicurazione copre solo una parte del valore che la cosa aveva al momento del sinistro, l'assicuratore risponde dei danni in proporzione a quella parte, salvo diversa pattuizione. È la regola proporzionale: se il capannone e le scorte valgono il doppio di quanto assicurato, il danno parziale viene rimborsato a metà. Non è una furbizia della compagnia, è la legge, e si evita solo aggiornando i valori assicurati o pattuendo espressamente il contrario.

Va conosciuto anche l'articolo 1900: l'assicuratore non è obbligato per i sinistri cagionati da dolo o colpa grave del contraente, dell'assicurato o del beneficiario, salvo patto contrario per i casi di colpa grave, ma è obbligato per il sinistro cagionato da dolo o colpa grave delle persone del cui fatto l'assicurato deve rispondere.

Cosa nessuno può prometterti

Nessun articolo del codice civile dice che l'assicurazione paga se la manutenzione era in regola, né che non paga se non lo era. Se l'estintore scarico o il registro in bianco incidano sull'indennizzo dipende da come sono scritte le condizioni di polizza, che spesso contengono clausole specifiche sugli impianti antincendio e sulla loro efficienza. Quelle clausole vanno lette prima, non dopo.

La parte che dipende da te è più semplice e meno discutibile: avvisare entro i termini, limitare il danno e conservarne le ricevute, tenere il registro aggiornato e fuori dal capannone — o anche in copia digitale — e comunicare i cambiamenti che aggravano il rischio quando avvengono. Sono quattro comportamenti, e sono gli unici quattro su cui, il giorno del sinistro, avrai ancora voce in capitolo.

Fonti: codice civile, articoli 1892, 1893, 1898, 1900, 1905, 1907, 1913, 1914 e 1915; decreto del Ministro dell'interno 1° settembre 2021, Allegato I punto 1, Gazzetta Ufficiale n. 230 del 25 settembre 2021; DPR 1° agosto 2011 n. 151, articolo 6, testo vigente consultato su Normattiva. Qui non trovi percentuali di indennizzo, importi o casistiche di liquidazione, perché dipendono dalle condizioni del singolo contratto: per quelle si legge la polizza, e se serve si fa leggere a un legale o a un perito di parte.